カードローンと年収の関係は？年収が低くても審査に通るコツを紹介

このような疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

カードローンは、素早く資金調達できる方法として、多くの人から利用されています。

しかし、カードローンを利用する際には審査に通過する必要があり、審査において年収が重要な要素となります。

こちらの記事では、カードローンと年収の関係性や、年収が低い人がカードローンを利用する際の注意点について解説します。

カードローンと年収の関係とは

カードローンで借りられる金額は、年収に大きな影響を受けます。年収は、カードローンの審査にあたって申込者の返済能力や信用能力を測るための重要な指標となるためです。

年収が高ければカードローンの審査通りやすくなる一方、年収が低いとカードローンの審査に通りにくくなる点は押さえておきましょう。

また、カードローンには借りられる上限額である「限度額」が設けられており、申込者の年収次第で限度額は変化します。

<カードローンの限度額>

• • カードローンの商品そのものの融資上限金額
  • カードローンの申込者に対して、個別に設定する融資上限金額

カードローン会社としては、きちんと返済できる見込みがある人は「返済能力がある」と判断するため、ある程度多額の金額を融資してくれます。

一方で、年収が低く「返済能力が低い」と判断されると、融資限度額が低く設定されるでしょう。

カードローンの利用を検討している方は、自分の年収が「客観的に見て高いのか、低いのか」を把握することが大切です。

カードローンの審査で年収が重視される理由

カードローンの審査において、年収は非常に重要な要素です。

以下で、カードローンの審査における年収の重要性について解説します。

信用度の判断の指標になるから

カードローンの審査にあたって、申込者の信頼度は重視されます。

信用度が高ければ審査に通過しやすくなるうえに限度額も高く設定されます。

一方で、信用度が低い場合は、そもそも審査に通過できない可能性も考えられるでしょう。

金融機関や消費者金融は、申込者が将来確実に返済できるかどうかを評価するために、年収を重視します。

一般的に、年収が高いほど信用度が高く、審査が通りやすくなる点はおさえておきましょう。

借入限度額を決める要因になるから

年収が高い人は、借入限度額も高く設定されるケースが一般的です。

年収が高ければ返済能力が高いことになり、「きちんと返済できるだろう」と評価されるためです。

逆に、年収が低いと返済能力が乏しいと判断され、借入限度額も低くなります。

金利を決める要因になるから

カードローンでは、年収に応じて貸出利率が変動するケースもあります。

• 年収が高く信用度も高い人:低い金利が適用される
• 年収が低く信用度も低い人:高い金利が適用される

上記のように、年収が高いと低金利で融資を受けられる可能性があります。

一方で、年収が低いと、お金を貸す側としては貸し倒れのリスクをヘッジするために高い金利を設定するのが一般的です。

審査のスピードに影響するから

年収が高く信用度が高い人は、審査のスピードが早いというメリットがあります。

年収が低い場合は慎重に審査を行う必要がありますが、年収が高いと返済能力が担保されているためです。

また、年収を確認できる書類（源泉徴収票、給与明細など）を提出することで、審査がスムーズに進む場合もあります。

年収以外にカードローンの審査で重視されること

カードローンの審査にあたって年収は非常に重要ですが、年収以外にも重視されるポイントがあります。

• 収入の安定性
• 勤務先
• 雇用形態
• 勤続年数
• 現在の借入額
• 過去の返済状況

年収でも、雇用形態や勤続年数によって収入の安定性は異なります。お金を貸す側としては、収入の安定性が高いほうが「リスクを抑えて融資できる」と考えることから、年収以外の要素もチェックされている点は押さえておきましょう。

＜安定雇用の例＞

• 正社員や公務員→収入の安定性が高い
• 非正規雇用や自営業者→収入の安定性が低い

また、既に借り入れがある場合は返済履歴や借入履歴もチェックされます。返済が順調に進んでいない場合は「返済能力が低い」と判断されるため、カードローンの審査に悪影響が出てしまうでしょう。

年収が低くても借りられるカードローンを紹介

年収が低いとカードローンの審査に通過しづらいのは確かですが、返済能力があれば審査に通過できます。

以下で、年収が低くても借りられるおすすめのカードローンを紹介します。

アコム

アコムは、申し込みがWebからいつでも行うことができ、30分で融資を受けることができます。

契約手続きが簡単に進む点が好評を得ており、初めてカードローンを利用する方でも安心して利用できる点が魅力です。

初めて利用する場合は最大30日間の無利息期間が適用されるため、できるだけ早く返済すれば支払利息を抑えることができます。

プロミス

プロミスは、オリコンの「お借入サポート満足度」4年連続NO.1を獲得した実績があるカードローンです。適用金利の上限が17.8%と他社の消費者金融系カードローンよりも低い点が魅力です。

アルバイト・パート・派遣社員・契約社員の方でも、審査に通過できれば利用できます。

最短即日融資にも対応しているため、急ぎで資金調達したいシーンで利用を検討すると良いでしょう。

アイフル

アイフルは最短20分で融資を行ってくれる消費者金融のカードローンです。

ホームぺージで「はじめての不安はここで解消」というコーナーを設けており、カードローンを利用するにあたって不安を感じている方を丁寧にサポートしています。

申し込みはWEBで完結し、最大30日間の無利息期間を設けているため、年収が低い方でも気軽に申し込める魅力があります。

SMBCモビット

SMBCモビットは金融業界でも大手のSMBCフィナンシャルグループが運営している、信頼のカードローンです。

無利息期間は設けていないものの、最大800万円の借り入れが可能で、さまざまな資金ニーズに対応できるでしょう。

設定すれば返済の度にTポイントが貯まるため、日ごろからTポイントを貯めている方と好相性なカードローンと言えるでしょう。

カードローンの審査における総量規制と年収の関係

カードローンの審査において、必ず押さえておくべきポイントは「総量規制」です。

金融庁によると、貸金業法は「消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律」です。

総量規制により「申込者の年収の3分の1までしか融資を受けることができない」という制限が設けられています。

＜総量規制の例＞

• 年収300万円の人→借り入れできるのは100万円まで
• 年収450万円の人→借り入れできるのは150万円まで
• 年収600万円の人→借り入れできるのは200万円まで

つまり、年収が高い人ほどカードローンで借り入れができる金額が高くなります。

なお、総量規制は貸金業者に対して適用される法律で、銀行は対象外です。

しかし、近年は銀行系カードローンも総量規制に準じて融資を行っているところが増えています。

そのため、「カードローンで融資を受けられるのは、原則として年収の3分の1まで」と理解しておきましょう。

また、総量規制は1社だけではなく複数の借入を合算します。すでに他社から借り入れがある場合、既にある借入残高も含めて「年収の3分の1まで」に収まるように、借入限度額が設定されます。

カードローンを利用するメリット

カードローンは素早く資金調達できるなど、多くのメリットがあります。

カードローンのメリットを把握して、適切なタイミングで利用しましょう。

緊急時に資金調達できる

カードローンの中には、最短即日で融資を行ってくれるところもあります。急にお金が必要になったときなど、緊急時に資金調達できる点は、カードローンの大きなメリットといえるでしょう。

特に、年収が低いと手元に余裕資金がなくなってしまうシーンが考えられるため、緊急時に素早くお金を用意できるサービスは非常に助かる存在です。

早ければ1時間程度で資金調達できるため、緊急でお金が必要になったときはカードローンの利用を検討してみてください。

少額から利用できる

カードローンは「1万円から」など、少額でも借り入れが可能です。まとまったお金ではなく、

というシーンにおいて、カードローンは使いやすいサービスです。

年収が低くても少額であれば無理なく返済できるため、安心して利用できるでしょう。

担保・保証人が不要

カードローンの多くは、担保と保証人が不要です。

目的別ローンの場合は担保や保証人を求められるケースがありますが、カードローンのような無目的ローンの場合は担保と保証人が不要なケースが多いです。

これにより、十分な担保を有していない人や保証人を用意できない人でも、気軽に申し込むことができます。

お金の使途が自由

カードローンは無目的ローンなので、調達したお金の使途が自由です。

生活費や事業資金など、さまざまな用途で利用できる点はカードローンのメリットです。

もちろん、

などの娯楽費にも使えるため、生活に彩を加えるという点でもカードローンは有効活用できます。

必要な時に、必要なだけ素早く資金調達できるため、非常に利便性が高いと言えるでしょう。

短期間で返済すれば利息が抑えられる

借入金額を抑えて、できるだけ早く返済すれば支払利息を抑えることができます。

返済負担が長引けば長引くほど支払利息は高くなりますが、少額を借り入れてできるだけ早く返済できれば負担が軽く済む点はカードローンのメリットです。

消費者金融系カードローンの中には「無利息期間」を設けているところもあり、無利息期間中に返済すれば支払利息はゼロになります。

先述したように、カードローンは少額から利用できる利便性の高さが魅力です。計画的に利用すれば利息の負担を抑えられるため、使い勝手に優れているといえるでしょう。

申し込みと審査がオンラインで完結する

カードローンの多くは、オンライン上で申し込みと審査が完結します。わざわざ店舗に足を運ぶことなく申し込みができるため、忙しい人にとってはありがたいサービスといえます。

特に、日中働いている人の場合は

ということもあるでしょう。

カードローンであれば、ちょっとした時間に申し込むことができるため、忙しい人にとって魅力的な融資サービスです。

年収の低い人がカードローンを利用するときの注意点

年収が低い人でも、一定の信用力があり審査に通過できればカードローンを利用できます。

しかし、カードローンを利用するにあたっての注意点やリスクがあるため、きちんと把握したうえで申し込みをすることが大切です。

多重債務の恐れがある

カードローンは気軽に利用できるメリットがありますが、複数のカードローンを利用すると多重債務に陥る恐れがあります。

実際に、無計画にカードローンを利用し、返済に四苦八苦している状態に陥る人は少なくありません。返済のために借入を行うと返済負担が重くなってしまい、さらに状況が悪化することもあります。

特に、年収が低い人はカードローンを利用して一時的にしのぐシーンが考えられるため、きちんと返済計画を立てることが重要と言えるでしょう。

金利が比較的高い

カードローンは、無目的ローンという性格もあり、金利が比較的高いです。

＜カードローンの金利＞

• 住宅ローン：1～2％程度
• カーローン：2～5％程度
• 銀行系カードローン：8～15％程度
• 消費者金融系カードローン：15～18％程度

無目的ローンは担保や保証人が不要であるケースが多いことから、高い金利が設定されています。

また、年収が低く「信用リスクが高い」と判断されると上限金利が適用されるケースが一般的です。

金利が高いと支払利息が増え、総返済額も増えてしまいます。カードローンは金利が高い点を念頭に置き、計画的に返済しましょう。

延滞するとペナルティが課される

カードローンを利用すると契約通りに返済しなければなりません。もし返済が遅れると「遅延損害金」などのペナルティが課せられ、余計なお金を支払う羽目になります。

無計画にカードローンを借りると、遅延損害金などを支払い経済的にさらに困窮してしまうことがあるため、注意しましょう。

カードローンに依存するリスクがある

年収が低い場合、ついつい足りない生活費や一時的な娯楽費用をカードローンで調達してしまうことがあります。

と、カードローンに依存してしまうと、経済的に自立しているとは言えません。カードローンに依存すると返済に困りやすく過借金のリスクが高まります。

「カードローンは、困ったときに必要なだけ利用する」ことを常に意識し、必要以上に借りすぎないようにしましょう。

信用情報への悪影響

カードローンを利用し、計画的に返済すれば問題ありませんが、返済が遅れると信用情報に傷がつきます。

＜信用情報機関の種類＞

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

延滞や遅延を起こして信用情報に悪影響を与えると、その後にカードローンの申請を行うときやクレジットカードを行うとき不利になります。

信用情報に傷がついている状態だと、「返済能力がない」「信用できない」と評価されるため、その後の人生に悪影響を及ぼすでしょう。

カードローンを利用すると、これまでの利用履歴や返済履歴などの情報がすべて信用情報機関に登録される点は、常に意識しましょう。

根本的な解決方法ではない

カードローンは一時的な解決法であって、根本的な経済的困窮を解決する方法ではありません。

カードローンはあくまでの一時的な資金調達手段です。カードローンに頼らない生活を送るためには、支出の見直しや年収を上げるための工夫が欠かせません。

カードローンは非常に便利なサービスではありますが、あくまでも一時的な解決方法である点には留意しましょう。

年収が低いときにカードローンを利用する際のポイント

日本企業は年功序列を敷いているところが多く、若い人は年収が低くなりがちです。

以下で、年収が低いときにカードローンを利用する際のポイントを紹介していきます。

借りすぎない

カードローンを利用する際には、借りすぎないことを意識しましょう。

カードローンでお金を借りすぎると、利息の支払い負担が重くなります。必要以上に借りると結果的に自分の首を絞めることになるため、注意しましょう。

借りすぎた結果、返済がままならず「カード破産」してしまう人も存在するため、カードローンを利用するときは「いくら必要なのか」をきちんと精査し、収入と支出のバランスを考えながら、無理のない範囲で利用しましょう。

無計画な利用は避ける

無計画にカードローンを利用することも避けましょう。お金を借りたら計画的に返済する必要があるため、無計画に借りることはカード破産のきっかけになり得ます。

• 自分の年収
• 自分の返済能力
• 給料日

上記のように、さまざまな情報を鑑みて、返済計画を立てることが重要です。

自分の年収に合った計画的な借入と返済を心掛けることで、徐々に健全な家計を築けるようになるでしょう。

申し込みで虚偽の申告はしない

カードローンを申し込む際には、年収や勤続年数などの情報を打ち込みます。この際には、必ず正しい情報を入力しましょう。

「借入限度額を高くしたい」と考え、年収を高く申告する「虚偽申告」をしてしまう人がいますが、これは絶対にやめましょう。

カードローンは申込者とカードローン会社との信用の上に成り立つサービスであり、虚偽申告をすると信用を毀損してしまうからです。

年収や勤務先、勤続年数など審査に関する重要な情報ほど、正しく正確に入力してください。

年収が低くてもカードローンの審査に通過するコツ

一般的に、カードローンの審査は年収が高いほど通りやすい特徴があります。

しかし、年収が低くてもカードローンを利用することは可能です。以下で、年収が低くてもカードローンの審査に通過するコツを解説します。

良好な信用情報を維持する

信用情報が良好であればカードローンの審査に通りやすくなります。

過去の借入やクレジットカードの使用状況が良好であれば、年収が低くても審査に有利に働くことがあります。

普段から信用情報を意識して、信用情報に傷がつかないように意識しましょう。

安定した雇用状況をアピールする

年収が低くても、長期間同じ職場で働いており雇用状況が安定していると、カードローンの審査に通過しやすくなります。

安定した雇用は安定した収入にもつながることから、勤続年数が長く雇用状況が安定している人は、信頼を得やすいでしょう。

借入希望額を少額にする

借入希望額を少額にすれば、お金を貸す側からすると「貸し倒れのリスクが低い」と判断します。

そのため、本当に必要な金額を精査して、できるだけ少ない借入希望額で申し込みましょう。

また、少額を借り入れてコツコツ計画的に返済することで、信用を築くことが可能です。

事前にシミュレーションをする

実際にカードローンに申し込む前、返済のシミュレーションを作ってみましょう。

• いくら借りるのか
• いくら返済するのか
• いつまでに完済したいか

金融機関や消費者金融のホームページでは、様々な条件を入力して返済のシミュレーションを行えるツールを用意しています。

返済能力を精査し、計画的な返済計画を立てればカード破産に陥るリスクを軽減できます。

不安なことがあればコールセンターで相談する

カードローンのサービスを提供している会社のほとんどは、コールセンターを設けています。

カードローンでの借り入れにあたって、不安なことや疑問があれば事前に相談することが大切です。お金を貸す側としても、事前に相談してもらった方が「返済可能な計画」をアドバイスしやすいです。

という方は、ぜひコールセンターなどで相談してみてください。

申し込みの情報は正しく記載する

カードローンの申し込みをする際に打ち込む自分の情報は、正しい情報を記載することが大切です。

カードローン会社は、申し込み鵜の情報を参考に「返済能力を判断するスコアリング」を行っています。もし内容に誤りがあると正しくスコアリングができません。

もし実際の年収よりも高い年収を記載して審査に通過できたとしても、必要以上に借り入れて返済負担が重くなる結果につながりかねません。

また、カードローン会社からの信用を失ってしまう原因にもなるため、申し込みの情報は正しく記載しましょう。

借り入れがある場合はできるだけ返済する

既に借り入れがある場合は、できるだけ返済した状態でカードローンに申し込みましょう。

借り入れがある状態でカードローンに新規で申し込むと「本当に返済できるのだろうか？」と思われます。

なお、貸金業者から10万円以上の借入残高がある場合、3カ月に1度個人信用情報機関に他社からの借り入れ状況が照会されます。

総量規制への抵触確認を含めて、きちんと返済しているかどうかが確認される点は知っておきましょう。

まとめ：カードローンの審査にあたって年収は非常に重要

カードローンの審査にあたって、申込者の返済能力や信用能力を測るために、年収は非常に重要な役割を果たしています。

年収が高ければ高いほど審査に通過しやすくなり、低い金利が適用されるメリットがあります。

一方で、年収が低いと審査に通りにくくなり、審査に通ったとしても適用金利が高くなる可能性がある点には注意しましょう。

年収が低い人は一時的にカードローンを利用する機会があるかと思いますが、カードローンを利用する際にはきちんと返済計画を立てることが大切です。

カードローンは「必要な時に必要なだけ」お金を借りられる魅力的なサービスなので、必要に応じて計画的な利用を検討してみてください。