カードローンの金利相場は？消費者金融や銀行の金利平均を比較！金利の仕組みとは？

お金を借りるのに「金利」が発生するということはほとんどの人が知っているでしょう。

しかし、金利の仕組みや相場を正確に理解している人は少ないのではないでしょうか。

カードローンを利用する際に金利についてしっかり理解しておかないと、無駄な利息を払わされるなんてことも。

この記事では「カードローンの金利相場」について解説しています。

消費者金融や銀行のカードローン金利相場を正しく理解して、無駄無金利で損をしない借入をしていきましょう。

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関連記事：低金利のカードローンおすすめ比較ランキング15選！金利の仕組みや金利を下げる方法を解説！

カードローンの金利相場は？

ここではカードローンの金利相場を、消費者金融と銀行に分けて解説していきます。

カードローンの金利相場

カードローンの金利相場は、2.5%～16.0％程度となっています。

消費者金融よりも銀行のカードローンのほうが、低金利なのが一般的です。

消費者金融の金利相場

消費者金融の金利は、3.0%～18.0％程度が相場となっています。

消費者金融は、融資スピードや手軽さを売りにしているため、カードローンのなかでは金利は高めです。

しかし、無利息期間を設定しているローン会社も多く、キャンペーンを利用してお得に借入できるというメリットがあります。

銀行の金利相場

銀行の金利は2.0％～14.5%程度が相場となっています。

銀行は、大きな額を低金利で貸付するということを売りにしているため、カードローンのなかでは金利は低めです。

しかし、無利息期間などのキャンペーンが少ない・提携ATMが少なく手数料が高いなどのデメリットがあります。

金利とは？

ここでは金利について利息との違いとともに解説していきます。

金利とは？どうやって決まる？

金利とはお金の貸し借りにおいて、借り手が貸し手に対して支払う対価の元本に対する割合のことを指します。

利息制限法によって借入額に応じた上限金利が定められており、借入額が上がるにつれて金利が下がるのが一般的です。

第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

出典：金融庁 | 利息制限法

金利は、借入額や返済方法などによって決定し、同じ借入額でも利用者によってバラバラであることがほとんどです。

また、カードローンを初めて利用する人は、上限金利が適用されることが多くなっています。

金利と利息の違い

金利は、前述したとおり借り手が支払う対価の割合です。

一方で利息は、金利によって計算された対価の具体的な金額のことを指します。

金利は％で表され、利息は円で表されます。

金利の計算方法

金利は一般的に年利（1年借りた場合の割合）で表示されています。

そのため、実際に支払う利息は金利や借入金額から計算する必要があるのです。

金利10％のカードローンで100万円を1年間（365日）借入した場合、以下のような計算となります。

つまり、利息は10万円となり、返済総額は110万円となるということです。

低金利おすすめカードローン11選金利比較一覧

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低金利の銀行カードローンおすすめランキング7選！上限金利で徹底比較！

おすすめ①楽天銀行「スーパーローン」【楽天会員ランクで審査優遇】

楽天銀行「スーパーローン」は、最短即日に借入ができる銀行カードローンです。

下限金利が1.9％、上限金利が14.5％で借入することができます。

また、楽天会員であればランクに応じて審査が優遇されるため、お得に借入できるでしょう。

出典：楽天銀行

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おすすめ②JCBカードローン「FAITH」【最大2.5ヵ月利息0円】

JCBカードローン「FAITH」は、最大2.5ヵ月の無利息期間があるカードローンです。

下限金利4.4％、上限金利12.5％と低い金利で借入することができます。

また最短即日の借入が可能であるため、すぐに現金が必要な人でも利用しやすいでしょう。

出典：JCB

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第3位：みずほ銀行「カードローン」【WEB完結可】

みずほ銀行「カードローン」は、申し込みから借入までWEBですべて完結する銀行カードローンです。

下限金利は2.0％、上限金利が14.0％で借入することができます。

カードローンの利用にみずほ銀行の口座は必要ないため、面倒な手続きが嫌な人でも申し込みやすいでしょう。

出典：みずほ銀行

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おすすめ④三井住友銀行「カードローン」【最短即日の借入が可能！】

三井住友銀行「カードローン」は、最短即日で借入できる銀行カードローンです。

下限金利が1.5％、上限金利が14.5％で借入することができます。

出典：三井住友銀行

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おすすめ⑤セブン銀行ローンサービス【最短即日の借入が可能！】

セブン銀行ローンサービスは、アプリから申し込むと最短翌日の借入が可能なネット銀行カードローンです。

下限金利は12.0％と高めですが、上限金利が15.0％とネットバンクとしては借入しやすい金利を設定しています。

店舗を持たないネットバンクのカードローンであるため、利便性が高く取引手数料が完全に無料などのメリットがあります。

出典：セブン銀行

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おすすめ⑥イオン銀行カードローン【上限金利13.8％！】

イオン銀行カードローンは、最短即日に借入できる銀行カードローンです。

下限金利が3.8％、上限金利は13.8％という非常に低い金利での借入が可能となっています。

また、申し込みから借入まですべてWEBで完結するため、家族にバレずにお金を借りたいという人にもおすすめです。

出典：イオン銀行

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低金利の消費者金融カードローンおすすめランキング5選！上限金利で徹底比較！

おすすめ①プロミス【最大30日間金利ゼロ！】

プロミスは、最短25分で借入が完了する消費者金融カードローンです。

金利は4.5%～17.8%と低い水準とはいえません。

しかし、最大30日間金利ゼロとなる無利息期間があるため、お得に利用することが可能となっています。

出典：プロミス

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おすすめ②アイフル【最大30日間金利ゼロ！】

アイフルは、最短20分で借入が完了する消費者金融カードローンです。

金利は3.0%～18.0%と、消費者金融としては平均的な数字となっています。

しかし、最大30日間金利ゼロとなる無利息期間があるため、お得に利用しやすいでしょう。

出典：アイフル/

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おすすめ③レイク【最大180日間金利0円！】

レイクは、最短25分で借入が完了する消費者金融カードローンです。

金利は4.5％～18.0％と消費者金融としては平均的な数字となっています。

しかし、条件に応じて最大180日間金利ゼロとなる無利息期間があるため、長期的に借入したい人もお得に利用することができるでしょう。

出典：レイク

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おすすめ④アコム【最大30日間金利ゼロ！】

アコムは、最短30分で借入が完了する消費者金融カードローンです。

金利は3.0%～18.0%と消費者金融としては平均的な数字となっています。

しかし、最大30日間金利ゼロとなる無利息期間があるため、お得に利用することが可能です。

出典：アコム

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おすすめ⑤SMBCモビット【最短30分での借入が可能！】

SMBCモビットは、最短即日で借入が完了する消費者金融カードローンです。

金利は3.0%～18.0%と消費者金融としては平均的な数字となっています。

出典：SMBCモビット

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固定金利と変動金利の違いとは？

ここでは固定金利と変動金利の違いを解説していきます。

固定金利とは

固定金利とは、借入期間中の金利が一定で固定されたローンです。

景気による金利の上昇に影響されず、毎月の返済額が一定を維持できるというメリットがあります。

しかし、一般的に変動金利よりも金利が高く借入限度額が低いなどのデメリットにも注意しなければなりません。

変動金利とは

変動金利とは、借入期間中に定期的に金利が見直されるローンです。

半年ごとに金利が見直されることが多いようですが、「5年ルール」や「125％ルール」によって急激に金利が上昇することはありません。

固定金利と比べて金利が低く、景気によって金利が下がると返済額も減るという大きなメリットがあります。

しかし、景気によって金利が上がると返済額も増加するという大きなリスクがあることに注意しなければなりません。

低金利カードローン4つの注意点

ここでは低金利カードローンの注意点について解説していきます。

①上限金利で比較する

金利を比較してカードローンを選ぶ場合は、上限金利で比較しましょう。

カードローンの金利は「3.0％〜18.0％」のように下限金利と上限金利で表示されます。

下限金利である3.0％が適用されればお得ですが、下限金利が適用されることはほとんどありません。

カードローンを初めて利用する人は、上限金金利が適用されることが多くなっています。

そのため、カードローンを金利で選ぶ際は、上限金利で比較するのが重要なのです。

②銀行のほうが利息が高くなることがある

銀行カードローンのほうが利息が高くなることがあるということにも注意しましょう。

銀行と消費者金融のカードローンを比較すると、銀行のほうが金利が低いのが一般的です。

しかし、銀行は毎月の返済額が少なくて済むため、結果的に支払う利息が多くなることがあります。

少しでも利息を減らしたい人は、余裕のあるときに大めに返済するのがおすすめです。

③低金利カードローンは審査が厳しい

低金利カードローンは審査が厳しい傾向があります。

金利が低いカードローンは、ローン会社にとって利益が大きくありません。

そのため、申込者に本当に返済能力があるかの審査を念入りにおこないます。

こういったことから、低金利でお得に利用できるカードローンは審査が厳しいため、注意が必要なのです。

④低金利カードローンは即日借入が難しい

低金利のカードローンは即日借入が難しくなっています。

できるだけ低金利で借入したいと思うのは、誰にも共通していることで、低金利のカードローンは非常に人気です。

そのため、申し込みが殺到し審査が当日中におこなわれないことがあります。

また低金利カードローンは、審査が慎重におこなわれる傾向もあるため、即日借り入れは難しくなっているのです。

カードローンを低金利で利用する4つのコツ

ここではカードローンを低金利で利用するコツについて解説していきます。

①上限金利の低いカードローンを選ぶ

低金利のカードローンを選ぶためには、上限金利の低いカードローンを選びましょう。

金利は「3.0%～18.0％」というふうに下限金利と上限金利で表示されています。

借入額にもよりますが、はじめてカードローンを利用する人は上限金利が適用されることが多いようです。

そのため、下限金利が高くても上限金利が低いカードローンのほうがお得に利用できるでしょう。

②キャンペーンを利用して無利息期間で借入する

カードローンを利用する際には、無利息期間キャンペーンでお得に借入しましょう。

カードローン会社、とくに消費者金融は条件に応じて利息0円となる無利息期間を設定しています。

無利息期間内であれば何度借入しても金利を支払う必要はありません。

金利が高くても無利息期間を利用すればお得に借入できるので、ぜひ検討してみてください。

③他のサービスとの併用で金利優遇を利用する

他のサービスと併用することで金利優遇を利用できることがあります。

金利優遇とは、ローン会社の別の商品を利用することでカードローンの金利を下げてもらえるサービスです。

たとえば、返済に利用する口座を同じ会社のものに指定することで0.5％金利が下がるなどのサービスを提供している会社があります。

消費者金融は貸付に特化した業者であるため、金利優遇を希望する人は銀行カードの利用がおすすめです。

④繰上返済する

繰上返済することで実質的に金利を下げることができます。

繰上返済とは、支払い期日前に多めに返済する返済方法です。

繰上返済すると借入期間が短くなるため、結果的に支払う利息が少なくなります。

ローン会社に連絡することで返済方法は簡単に変更できるため、余裕がある人は早めに返済しておきましょう。

カードローンの金利相場に関するよくある質問

ここでは「カードローンの金利相場」に関するよくある質問に回答していきます。

カードローンの金利の計算方法は？

年利で表示されている金利の計算方法は以下のとおりです。

カードローンの金利はどうやって決まる？

カードローンの金利はおもに借入額によって決定します。

利息制限法によって、借入額に応じて上限金利は変化すると定められています。

第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

出典：金融庁 | 利息制限法

つまり、一般的には借入額が大きくなるほど金利は低くなるということです。

消費者金融の金利相場は？

消費者金融の金利相場は、3.0%～18.0％となっています。

銀行カードローンと比較すると、金利は高いといえるでしょう。

カードローンの上限金利は？

カードローンの上限金利は、利息制限法によって借入金額の応じて15.0％～20.0％と定められています。

第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

出典：金融庁 | 利息制限法

借入額が大きくなるほど、金利は低くなるのが一般的です。

カードローンの金利相場：まとめ

この記事では「カードローンの金利相場」について解説してきました。

「カードローンの金利相場」の重要なポイントは以下のとおりです。

カードローンの金利相場は2.5％〜16.0％程度です。

おもに借入額に応じて金利は変動し、借入額が増えるほど金利は低くなります。

また、利用するカードローンが銀行か消費者金融かによっても金利は異なります。

金利の仕組みについてしっかり理解して、自分に最適なカードローンを見つけてください。

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