低金利のカードローンおすすめ比較ランキング15選！金利の仕組みや金利を下げる方法を解説！

お金を借りる際に「利息」が発生するということは知っている人も多いでしょう。

しかし、「金利」と「利息」の違いや金利の仕組みについてよく理解していないという人もいるのではないでしょうか。

金利とは、お金の貸し借りにおいて、借り手が貸し手に対して支払う対価の元本に対する割合のことです。

金利が高いほど、借入した元本に上乗せして返済しなけらばならない金額も増加します。

そのため、ローン会社の金利について理解していないと、気付いたときには借金が膨れ上がり返済できないなんてことも。

この記事では「低金利カードローン」について解説していきます。

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低金利のカードローンおすすめ比較一覧

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低金利のカードローンおすすめランキング15選！

第1位：楽天銀行「スーパーローン」【楽天会員ランクで審査優遇】

楽天銀行「スーパーローン」は、最短即日の借入が可能なカードローンです。

楽天会員であれば会員ランクに応じて審査を優遇してもらうことができます。

また、配偶者貸付に対応しているため、学生や専業主婦でも申し込みやすいでしょう。

出典：楽天銀行

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第2位：JCBカードローン「FAITH」【最大2.5ヵ月利息0円】

JCBカードローン「FAITH」は、最短即日借入可能なカードローンです。

最大2.5ヵ月の利息がキャッシュバックされる実質の無利息期間が設定されています。

また、上限金利が12.50％と低く設定されているため、低金利で借入したい人におすすめです。

出典：JCB

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第3位：みずほ銀行カードローン【WEB完結可】

みずほ銀行「カードローン」は、申し込みから返済までWEBで完結するカードローンです。

みずほ銀行の口座を持っていなくても借入可能で、ゆうちょ銀行やセブン銀行と提携しているため場所を問わず借入しやすいでしょう。

出典：みずほ銀行

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第4位：三井住友銀行カードローン【最短即日の借入が可能！】

三井住友銀行「カードローン」は、最短即日借入可能なカードローンです。

ローン契約機から申し込むと、カードレスで借入することができます。

出典：三井住友銀行

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第5位：セブン銀行ローンサービス【最短即日の借入が可能！】

セブン銀行ローンサービスは、アプリから申し込むと最短翌日の借入が可能なカードローンです。

店舗のないネット銀行であり人件費がかからないため、借入から返済までの取引手数料が一切かかりません。

しかし、借入にはセブン銀行の口座開設が必須であるため、面倒な手間を避けたい人は注意しましょう。

出典：セブン銀行

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第6位：イオン銀行カードローン【イオン銀行なら手数料無料！】

イオン銀行口座が開設済みであれば、最短即日の借入ができます。

パートやアルバイト・専業主婦（夫）も申し込み可能であるため、誰でも申し込みやすいでしょう。

出典：イオン銀行

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第7位：プロミス【最短25分での借入が可能！】

プロミスは、最短25分での借入が可能なカードローンです。

上限金利は17.8％と一般的な金利ですが、最大30日間の無利息期間があるため、お得に借入できます。

また、女性専用ダイヤルが設置されているため、性別問わず申し込みやすいでしょう。

出典：プロミス

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第8位：アイフル【最短20分での借入が可能！】

アイフルは、最短20分で借入が可能なカードローンです。

最大30日間の無利息期間があるため、利息を抑えて借入できます。

出典：アイフル

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第9位：レイク【最大180日間金利0円！】

レイクALSAは、最短25分で借入が可能なカードローンです。

また、条件によっては最大180日間の無利息期間があるため、すぐに返済できるメドが立っている人に非常におすすめできます。

即日融資を希望する場合は、21時（日曜は18時）までに契約手続きを完了しなければなりません。

出典：レイク

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第10位：アコム【最短30分での借入が可能！】

アコムは、最短30分で借入が可能なカードローンです。

土日祝日でも最短30分での融資が可能なため、急ぎの人でも申し込みやすいでしょう。

出典：アコム

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第11位：三菱UFJ銀行「バンクイック」【カード受け取り前の振込融資が可能】

三菱UFJ銀行「バンクイック」は、三菱UFJ銀行の口座がなくてもカード受け取り前に振込融資可能なカードローンです。

各種手数料が無料であるため、無駄な支出を抑えたい人におすすめできます。

しかし、郵送物があるため家族にバレずに借入したい人にはおすすめできません

出典：三菱UFJ銀行

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第12位：オリックス銀行「カードローン」【ガン保障特約の付帯可能】

オリックス銀行「カードローン」は、「Bright」というがん保険が付帯できるカードローンです。

「Bright」を付帯すると、万が一ガンと診断されたときや死亡したときに、保険金を債務の返済に充てることができます。

出典：オリックス銀行

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第13位：SMBCモビット【最短30分での借入が可能！】

SMBCモビットは、最短30分で借入可能なカードローンです。

コンビニなどの提携ATM・銀行振込・スマホATMの3種類の借入方法で融資までのWEB完結が可能となっています。

公式サイトでは最短10秒で簡易審査することができるので、ぜひ一度試してみてください。

出典：SMBCモビット

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第14位：りそな銀行カードローン【金利1.99％～借入可能】

りそな銀行カードローンは、1.99％～借入可能なカードローンです。

月中平均残高10万円以上でnanacoポイント・WAONポイント・T－POINTなどが貯まるサービスを提供しているという特徴があります。

また、借入残高などはアプリで一括して管理できるため、返済し忘れも防げるでしょう。

出典：りそな銀行

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第15位：auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」【金利1.48％～借入可能】

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」は、最短1時間で審査が完了するカードローンです。

店舗を持たないネット銀行であるため、低金利での借入が可能です。

また、auID保有で最大0.5％の金利優遇を受けられる点もメリットでしょう。

出典：auじぶん銀行

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カードローンを低金利で利用する4つのコツ

ここでは金利を抑えてカードローンを利用するコツを解説していきます。

①上限金利の低いカードローンを選ぶ

少しでも金利を抑えて借入したい場合は、上限金利の低いカードローンを選びましょう。

カードローン会社は貸付業法で定められた上限金利の範囲内で貸付をおこなっています。

カードローンの上限金利の相場は15.0％〜18.0％が一般的です。

借入の際に下限金利が適用されることはなかなかないため、上限金利が低いカードローンをおすすめします。

②キャンペーンを利用して無利息期間で借入する

キャンペーンを利用して無利息で借入するという方法も金利を抑えるコツの1つです。

カードローン会社は、一定の条件を満たせば利息0円となるキャンペーンを実施していることがあります。

利息0円となる期間は30日程度が相場で、その期間内に元本の返済が完了すれば金利は発生しません。

③他のサービスとの併用で金利優遇を利用する

同じ会社の他のサービスとの併用で金利を優遇してもらうことが可能です。

たとえば、給与振り込みの口座に指定の口座を利用することで提携カードローンの金利が優遇など。

少しでも低金利での借入を希望する人は、他のサービスの利用による金利優遇をチェックしてみてください。

④繰上返済する

繰上返済をすることで金利を抑えて借入することができます。

繰上返済とは、支払い期日よりも前にまとめて借金を返済する返済方法です。

繰上返済することで、本来支払うべき利息を減らすことができます。

借入期間が長くなるほど利息は増えるため、少しでもお金に余裕があるときに早めに返済しておきましょう。

カードローン金利の仕組みを解説！利息（利子）との違いは？

ここではカードローン金利の仕組みについて、利息との違いも含めて解説していきます。

金利とは

金利とは、お金の貸し借りにおいて、借り手が貸し手に対して支払う対価の元本に対する割合です。

借り手は返済の際に、元本に金利分をを上乗せした金額を返済する必要があります。

金利は、日本銀行が定める「政策金利」をもとに、金融機関が自由に設定することが可能です。

政策金利は、そのときどきの物価や景気に応じて変動するため、大きな額の借入をする人にとっては非常に大きい指標となるでしょう。

金利と利息（利子）の違い

金利は、借り手が貸し手に対して支払う対価の割合です。

対して利息（利子）は、金利によって計算された実際に支払う対価の金額を指します。

利息（利子）の計算方法

金利は一般的に1年間の借入で発生する金額、「年利」で表示されていることが多いため、借入期間に応じて計算をする必要があります。

金利から利息を計算する方法は以下のとおりです。

たとえば、金利10％のカードローンで100万円を1年間（365日）借りた場合の利息は以下のようになります。

つまり、元本100万円に上乗せして10万円の利息を返済する必要があるということ。

上記の計算からもわかるように、金利によって支払うべき利息は大きく異なるため、カードローンはなるべく低金利の会社を選ぶことをおすすめします。

カードローンの金利を下げる方法4選

①借入額を増額する

金利を下げる方法の1つが、借入額を増額するという方法です。

利息制限法によって、借入額が増えるほど上限金利は低く設定すると定められています。

第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割

二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分

三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

出典：金融庁 | 利息制限法

上記の表から、10万円以上借入がある人は100万円を超えると、適用金利が3％下がることがわかります。

こういったことから、借入額を増額すると金利を下げることができることがあるのです。

②低金利のローンに借り換える

低金利のローンに借り換えることでも、金利を下げることができます。

ローンの借り換えとは、A社からの借入をB社からの借入によって精算し、B社に返済していく方法です。

金利が低いなどの貸付条件がよいローン会社へ借り換えるのが一般的となります。

上限金利の低いローン会社へ借り換えることで、支払う利息を減らすことができるのです。

③おまとめローンで借入をまとめる

おまとめローンを利用することで金利を下げることができます。

おまとめローンとは、複数のローン会社からの借入を1社にまとめる方法です。

新規の1社からの借入で他社からの借入を精算し、まとめた1社へ返済をしていきます。

低金利のローン会社へまとめることで、支払う利息を減らすことができるのです。

④返済期日を守る

返済期日を守ることも金利を下げる方法の1つです。

無理な借入をおこなわない・返済期日を守るなど優良顧客という印象をローン会社に与えることができると、金利を下げることができます。

これは、ローン会社側も優良顧客には借入を継続してほしいという考えのもとです。

また、返済期限を過ぎても返済せず滞納していると、ブラックリストに載り借入が難しくなるという点にも注意しましょう。

低金利カードローンを利用する際の4つの注意事項

ここでは低金利のカードローンを利用する際の注意事項について解説していきます。

①低金利カードローンは審査が厳しい

低金利カードローンは一般的な金利のカードローンよりも審査が厳しい傾向があります。

低金利で貸付するぶん、ローン会社が得る利益は小さくなっています。

そのため、返済してもらえる信頼性が高い人にしか貸付をおこなわないのです。

金利が低いというメリットがあるということは、審査に落ちやすいデメリットもあるということを覚えておく必要があります。

②低金利カードローンは即日融資が難しい

低金利のカードローンは即日融資が難しいことがあるため、注意が必要です。

お金を借りたい人はなるべく金利を抑えて借入したいため、低金利カードローンには申し込みが殺到します。

そのため、審査が即日中には間に合わず翌日以降になってしまうことも。

即日中に現金が必要な人が低金利のカードローンに申し込む際には注意しましょう。

③低金利カードローンは在籍確認が必要

低金利カードローンは在籍確認が必要なことが多いといえます。

前述したとおり、低金利カードローンはローン会社にとって利益が大きくないため、審査基準は厳しめです。

そのため、職場に在籍しているか電話確認をおこなう、「在籍確認」が実施されることが多い傾向にあります。

在籍確認実施の有無は各ローン会社の公式サイトに記載されているので、チェックしておきましょう。

④低金利カードローンは申し込み条件が厳しめ

低金利カードローンは申し込み条件が厳しめに設定されている傾向があります。

前述したとおり、低金利カードローンはローン会社にとって利益が大きくないため、審査基準は厳しめです。

そのため、学生や専業主婦（夫）はそもそも申し込み条件に当てはまらないことも多くなっています。

カードローン以外のおすすめ低金利ローン3選

ここではカードローン以外の低金利ローンを紹介していきます。

①フリーローン

カードローンの代わりにフリーローンを利用して低金利で借入することができます。

フリーローンとは、使用用途が自由なお金をまとめて借入できる融資サービスです。

おもに銀行が提供しており、カードローンよりも大きな額を低金利で借入できるという特徴があります。

しかし、フリーローンの借入は1回のみとなり、増額したい場合は新たな契約として審査が必要であるため、利便性には欠けるといえるでしょう。

②生命保険の契約者貸付

カードローンの代わりに生命保険の契約者貸付を利用して低金利で借入することができます。

契約者貸付とは、解約返戻金を担保として保険会社から現金を借入できるサービスです。

審査なしでカードローンよりも低金利で借入することができます。

しかし、保険によっては契約者貸付に対応していなかったり、保険金の支払い期間が短いと借入できなかったりということがあるため、詳しくは保険証書を確認してみましょう。

③公的融資

カードローンの代わりに公的融資を利用して低金利で借入するという方法があります。

公的融資とは、国や地方公共団体が生活困窮者を支援する目的で運営しているサービスです。

無職や収入が少ない人でも申し込みが可能で、非常に低金利で借入することができます。

しかし、審査に時間がかかるためすぐに現金を手に入れることはできないということに注意が必要です。

低金利カードローンに関するよくある質問

ここでは「低金利カードローン」に関するよくある質問に回答していきます。

金利とは？

金利とは、お金の貸し借りにおいて、借り手が貸し手に対して支払う対価の元本に対する割合を指します。

金利は年利（1年間借りた場合の金利）で表示されるのが一般的です。

借り手は、金利で計算された分の対価を元本に上乗せして、貸し手に支払わなければなりません。

カードローンの金利の相場は？

消費者金融カードローンの金利の相場は、3.0％～18.0％が一般的です。

また、銀行カードローンの金利は、2.0％～15.0％が相場となっています。

消費者金融と比べて、銀行は金利が低いというメリットがありますが、そのぶん審査が厳しいということを理解しておきましょう。

金利と利息（利子）の違いは？

金利はお金の貸し借りにおいて、借り手が貸し手に対して支払う対価の元本に対する割合を指します。

一方、利息（利子）は借り手が貸し手に対して支払う対価を金利によって計算された具体的な金額をいいます。

カードローンの上限金利は？

カードローンは利息制限法によって、上限金利が15％～20％と定められています。

第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割

二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分

三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

出典：金融庁 | 利息制限法

この上限金利を超えた貸付をおこなっている貸付業者は闇金である可能性が高いため、利用してはいけません。

低金利カードローン：まとめ

この記事では「低金利カードローン」について解説してきました。

「低金利カードローン」の重要なポイントは以下のとおりです。

なるべく低金利で借入した場合は、上限金利の低いカードローンがおすすめです。

また、借り換えローンやおまとめローンを利用することでも金利を下げて借入することができます。

金利の仕組みをしっかり理解して、無理のない返済が可能な借入をしていきましょう。

関連記事①：おまとめローンおすすめランキング2023年審査に通りやすい低金利の銀行は？

関連記事②：カードローンの借り換えでおすすめの銀行は？借り換えローンの審査やデメリットを紹介