生命保険の見直しのポイントや注意点徹底ガイド！30代・40代・50代のベストタイミングも

今回は、このような悩みや疑問を解決していきます。

生命保険に加入後、ライフステージや収入に応じて”今”最適な補償を充実させるためにも定期的な保険の見直しは必須です。

では、保険の見直しをする際にどこを確認すればいいのでしょうか？

この記事では、保険見直しのタイミングや注意点、メリット・デメリットなどについて解説していきます。

生命保険見直しのポイント

生命保険に加入した後は基本的にその後長期間にわたって加入することになりますが、見直しの際のポイントをきちんと把握しておかないと、良い見直しができない可能性もあります。

補償内容やライフステージの変化や社会の仕組みによっても適切なものが異なります。

まずは、生命保険を見直す際のポイントを紹介します。

必要な保障は何かを見直す

生命保険の加入において、最も重要なのは「必要な保障があるか」です。

生命保険に加入する際に必要な保障でも、数年～10年程度経てばその保障が必要なくなっている場合もあります。

保険を見直すタイミングで、「今その保障が必要か」について改めて考え、現在加入している保険に必要な保障が備わっているかを確認することは大事です。

もしも加入中の保険に適切な保障内容が備わっていないのであれば、保険の見直しで新たに保障を付帯したり、新しい保険に加入しても良いでしょう。

例えば、死亡保険の目的が「一生涯の保障」であれば、終身保険や変額保険（終身型）などが最適です。

現在定期保険や養老保険にしか加入していないのであれば、新たに終身保険に加入しても良いでしょう。

保障額が適切かを見直す

生命保険の見直しでは、保障額が適切かを見直すことも大事です。

保障額を見直す際は、「加入している保険だけで適切な保障額になっているか」に重点を置いて考えることが大事です。

まずは生命保険に加入する本来の目的を明確にして、そこからライフステージに合った必要な保障額がいくらになるのかを算出しましょう。

生命保険に加入する目的はさまざまですが、一般的には「残された家族のためにお金を残してあげたい」という理由から加入する人が多いです。

そのため、若い世代の人ほど保障額が高く、年齢を重ねるにつれ必要な保障額が低くなるケースが一般的です。

なお、公的保障でカバーできる部分とできない部分もあるので、保険の見直しをする際は必ず保険相談窓口などで相談して決めることをおすすめします。

保障期間や保険料払込期間が適切かを見直す

保障期間や保険庁の払い込み期間が適切かどうかも、見直し時にチェックしておきましょう。

必要な保障をカバーできたとしても、毎月の保険料の支払いが厳しければその分日々の生活を圧迫してしまいます。

保険料の負担を見直すためにも、保障期間や保険料払込期間が適切かどうかを今一度チェックする必要があるのです。

多くの生命保険の場合、「終身型」と「定期型」の2つのタイプがあります。

終身型では一生涯の保障を受けられますが、定期型と比べると毎月の保険料が高めです。

一方で定期型は、毎月の保険料が割安な分、決められている保障期間をすぎると更新が必要になるというデメリットがあります。

各家庭によって適切な保険の種類はそれぞれ異なるので、自身の収入・収支状況や家族構成、年齢に応じて適切な保障を見直しましょう。

少しでも不安があるなら、保険相談窓口やFP相談を活用することをおすすめします。

保険料の払込方法が適切かを見直す

生命保険の見直しでは、保険料の払込方法が適切かどうかもチェックしておきましょう。

保険料の払込方法を変えるだけでも、毎月の保険料負担を軽減できる可能性があります。

例えば、保険料を毎月支払っている場合、それを半年払いや年払いに変更することで、毎月の保険料負担が軽減されます。

また、さらに保険料の前払い（前納）をすれば、さらに総支払保険料の負担を軽減することも可能です。

まとまった資金が手元にあるなら、毎月の保険料負担を軽減するためにも半年払いや年払いへの変更を検討してみてください。

他にも、毎月の保険料の支払いを口座振替からクレジットカード払いに変えることで、ポイントをゲットできるのでお得になります。

保険金の受取人が適切かを見直す

生命保険の見直しをする際は、保険金の受取人が適切かどうかもチェックしましょう。

生命保険の受取人は、以下の3者が存在します。

生命保険の受取人は配偶者、子供など自由に選べますが、保険金は課税対象となり、保険金の受取人を誰にするかによっても課税額や課税の種類が異なります。

例えば、契約者と被保険者が同一の場合、受取人が受け取る保険金は相続税の対象になります。

相続税の計算式は、以下の通りです。

「死亡保険金－（500万円 × 法定相続人数）＝相続税の課税価格」

一方で、契約者と被保険者、受取人がそれぞれ異なる場合は、贈与税の対象になります。

贈与税の計算式は、以下の通りです。

「受け取った保険金－基礎控除110万円＝贈与財産の課税価格」

生命保険見直しのタイミング

生命保険の見直しには、いくつか適したタイミングがあります。

という疑問を持つ人は、以下で紹介する生命保険見直しのタイミングを参考にしてください。

就職したタイミング

就職したタイミングで、将来に備えて生命保険への加入を検討する人は多いです。

しかし、就職して社会人になりたてだと、必要な保障が分からず何となく保険に加入する人も多いです。

就職した時に加入すべきなのは、基本的に医療保険と就業不能保険です。

すでに十分な貯金があれば良いですが、貯金で賄えない分は保険で補うようにしましょう。

もしも死亡保険に加入する際でも、そこまで大きな保障は不要です。

自分にもしものことがあった時に家族に負担をかけないために、200万円～300万円ほどの保障があれば十分でしょう。

結婚したタイミング

結婚をすると、保険に求めるものも増えます。

これまで自分のためにかけていた保険は、家族を守るための保険になります。

どちらも共働きの場合はそこまで大きな見直しは不要ですが、どちらか一方しか働かない場合は保障を手厚くした方が良いでしょう。

特に、もしもの時に備えて医療保険や死亡保険を手厚いものにしておくのがおすすめです。

また、いざという時の保険だけでなく、将来のための積立として新たな保険に加入するのも良いでしょう。

妊娠・出産したタイミング

妊娠・出産して新しい家族が増える時も保険見直しに最適なタイミングです。

子供が増えるということは、守るべき家族が増えるということです。

「子供の将来のために」「子供が独立する前に万が一のことがあった時のために」保障を手厚くするのは重要です。

保障を手厚くしていれば、もしもの時でも安心できるでしょう。

マイホームを購入したタイミング

マイホームを購入するタイミングも、ライフイベントにおいて重要なポイントです。

マイホームの購入費用によっても異なりますが、家の値段は数千万円にも及びます。

一般的に、マイホームを購入する際は団体信用生命保険（団信）へ加入することになります。

団信は、契約者に万が一のことがあった場合でも、それ以降のローンの支払いが免除になるという保険です。

そのため、生命保険加入後にマイホームを購入する場合、団信でカバーできる分は保障を減らしても問題ないでしょう。

死亡保険の保障の中で、団信の保険と重複している部分があるなら、積極的に削減していくのが一般的です。

子供が独立したタイミング

子供が独立したタイミングも、保険の見直しのタイミングです。

これまで子供のためにかけていた保険も、子供が独立すれば不要になることが多いです。

これまでの分を、自分の老後に備えるために保険の見直しをするのが良いでしょう。

子供が独立してしまえば、後は夫婦2人分の保障さえあれば十分です。

これまで保障を手厚くしていたのであれば、保障内容をもっとコンパクトにしても良いかもしれません。

また、健康状態が悪化すると加入できる保険も限られてしまい、保険に加入できても保険料が高くなってしまう可能性があるので、できるだけ早めに保険の見直しを検討することをおすすめします。

生命保険見直しのポイント【30代・40代・50代・60代】

ここからは、年代別に必要な保険の見直しポイントを紹介します。

30代の生命保険見直しポイント

30代になっても、20代に引き続き医療保険は必須です。

追加での保障を検討しているなら、がん保険の加入や先進医療特約の付帯を検討しても良いでしょう。

30代になると結婚や出産によって家族が増えることが多いです。

自分のための保障ではなく家族のための保障について考えるべき年代ともいえるでしょう。

家族が増えれば、その分生命保険の必要性も高くなります。

万が一の場合に残された家族が安心して生活でき、子供の進学にも困らないようにしたいですよね。

ですが、これから子供にかかるお金も増えるため生命保険料はできるだけ抑えたいはず。

そんな時には、一定期間の死亡リスクに備えられて、割安な保険料である定期保険などもおすすめです。

40代の生命保険見直しポイント

40代になっても、医療保険はベースとして加入しておきたいところです。

この年代になると健康リスクも高まり始めるため、できれば医療保険を手厚くしておきたいところです。

また、現在加入している保険では本当に必要な保障が準備できていない場合もあり、さまざまな問題が発生してしまうリスクもあるため、必ず見直しは必須と言えるでしょう。

死亡だけでなく就業不能状態に陥るリスクも高くなるので、備えておくと安心です。

50代の生命保険見直しポイント

50代になると、子供が独立したり、会社でも安定した役職に就いたりなど、若いころと比べるとライフスタイルも大きく変わるでしょう。

ただし、若いころと比べると病気やケガのリスクが高くなってくるので、自分の今の健康状態や年齢に合わせた保障の見直しをすることをおすすめします。

万が一の時の給付金が少ないと感じるなら、新しい生命保険に加入したり、特約を付けるなどの対策も必要です。

子供が独立しているのであれば、これまで子供のためにかけていた保険を自分の老後のためにかけるようにすることも大切です。

60代の生命保険見直しポイント

60代になると、老後の生活が始まる年代です。

収入低下はもちろんですが、身体機能の低下によりケガや病気のリスクも高くなります。

会社を退職して、主な収入源が年金だけになる人も多いでしょう。

貴重な貯蓄をなるべく減らさないためにも、必要であれば保険の見直しを検討してください。

保険の見直しとは？

保険の見直しは、現在契約している保険内容を改めて確認し、必要があれば保障の内容を変えることです。

具体的には、次のような方法があります。

保険の見直しのタイミングは、契約している保障内容や自身の家庭状況によっても大きく異なります。

家族と相談しながら保険の見直しをするようにしてください。

保険は年々進化している

保険は年々進化しているため、契約時に最適だった保険も、数年経つともっと条件に合う保険が見つかるかもしれません。

新しい保険商品は、これまでのものと比べても顧客のニーズにマッチしたものになっていることが多いです。

例えば、今では当たり前になっている先進医療保険特約は、1980年代にはありませんでした。

医療の変化に応じてどんな保障が必要なのかを適切に見極めて判断することが大事になってくるので、定期的な保険の見直しは必要です。

保険の見直し方法は大きく分けて4種類

保険の見直しの方法には、大きく分けて以下の4種類があります。

• 保険会社の営業担当者に相談する
• 銀行の窓口で相談する
• 保険代理店で相談する
• インターネットを使って自分で申し込む

それぞれで特徴が異なりますが、最もおすすめなのは「保険代理店で相談する」方法です。

保険代理店では複数の保険会社の商品を取り扱い、1つの窓口でさまざまな保険商品を比較できます。

保険のプロであるFPに相談することができ、しかも何度でも無料で相談できるケースがほとんどです。

複数社の保険を効率良く比較したいなら、保険代理店で保険の見直しの相談をすると良いでしょう。

生命保険を見直す必要性とメリット

という疑問を持つ人は意外と多いです。

もちろん、保険の見直しをしない方がいい場合もありますが、保険加入から数年間一度も保険の見直しをしていないなら、一度検討してみるのが良いでしょう。

ここからは、生命保険を見直す必要性とメリットについて解説していきます。

保険料が既存の契約よりも下がる可能性がある

保険の見直しをすれば、保険料が既存の契約よりも下がる可能性があります。

毎月の保険料が下がれば、保険料の負担も減るでしょう。

生命保険の保険料は契約年数や契約した時の年齢、必要な保障などのさまざまな要素によって変動しますが、同じ内容でも今より保険料が低い商品に出会えることもあります。

もちろん、逆に高くなってしまう可能性もありますが、現在の保険料の負担が厳しく感じているなら、保険の見直しを検討するようにしましょう。

ライフステージによって必要な保障を備えられる

保険の見直しをすることで、ライフステージによって必要な保障を備えられる点もメリットです。

例えば、20代に必要な保障内容と、30代に必要な保障内容では大きく変わってきます。

また、結婚したり子供が増えたりなどのライフステージの変化により、最適な保障内容も変わってきます。

特に、妊娠・出産のタイミングは、将来子供に必要な教育資金や家族が生活に困らない資金を用意する必要があるので、保障内容を手厚くした方が良い場合が多いです。

定期的に保険の見直しをするということは、”今”最適な保障を受けられるということになります。

生命保険の見直しをする際の注意点とデメリット

生命保険の見直しはメリットが大きいですが、それでもデメリットがあることも事実です。

そこで、ここからは生命保険の見直しをする際の注意点とデメリットについて解説していきます。

貯蓄型保険の場合は受け取る金額が少なくなる

終身保険や養老保険のような貯蓄型保険に加入している方が保険の見直しをすると、解約した時に受け取れる解約返戻金が実際に払い込んだ保険料総額よりも低くなってしまうことが多いです。

いわゆる、「元本割れ」になるということです。

そのため、現在貯蓄型の保険に加入している場合は、解約した時の解約返戻金についてもしっかりと確認しておく必要があります。

保険料が上がる場合もある

保険を見直しすることで、保険料が上がる場合があります。

新たに保障を追加する場合は仕方がないですが、生命保険の保険料は加入時の年齢が大きく関係しています。

保険見直しの時点で加入時よりも年齢が上がっていると、保険料が高く設定されてしまう場合もあるので注意してください。

保険の見直しを検討する年齢によっては、見直しをせずに今の保険を継続した方がいい場合もあります。

保険の見直しには労力がかかる

生命保険の見直しには、複数の保険商品を比較する時間と手間がかかります。

最適な保険の見直しをする際は、さまざまな商品をじっくりと検討する必要があります。

調べる時間や考える時間も増えるので、負担になってしまうことも多いです。

人によっては”めんどくさい”と感じる人もいます。

そんな時には、保険代理店を上手く活用するようにしましょう。

保険代理店であれば、数十種類以上の保険会社の商品を1つの窓口で比較できます。

自分で調べるよりもかなりの手間と時間の削減が叶います。

保険相談は無料で受け付けているところも多いので、まずはお近くの保険相談窓口を利用してみてください。

健康状態によっては新たな保険に加入できない場合もある

保険に加入する際は必ず審査が実施され、健康状態によっては新たな保険に加入できない場合もあります。

新しい保険に加入するからといって、現在加入している保険をすぐに解約してしまうと、無保険の状態が出てきてしまいます。

審査に通らなければ保険への加入はできませんので、注意が必要です。

もしも無保険期間に怪我や病気になってしまうと、保険金を受け取ることはできません。

現在加入している保険の解約のタイミングにも、十分注意してください。

生命保険を見直しの際に保険証券で見るべき項目

生命保険の見直しをする際に、

という人も多いです。

生命保険の加入から数年経つと、どうしても契約した保障内容を正確に把握しておくのは難しくなってきます。

そんな時に役立つのが、保険証券です。

保険証券とは、保険契約時に保険会社から契約者に交付される文書のことです。

保険証券を見れば、現在の契約内容を一発で把握できます。

なお、保険の見直しでは現在加入している保険に不足している部分や重複している部分を正しく把握するためにも、保険証券が必須です。

必ず手持とに用意しておきましょう。

生命保険の見直しに最適な相談先

生命保険の見直しは営業担当者や銀行、保険代理店などで相談できます。

中でもおすすめなのは、保険代理店です。

保険代理店では、1つの窓口で複数の保険会社が提供する保険商品を比較できます。

自分で保険商品を探す手間なく、条件や必要な保障について話すだけで最適な保険を提案してくれます。

また、今のあなたに最適なプランニングで保険設計ができるので、より最適な保険相談が叶いやすいです。

保険代理店では無料で保険相談を受け付けていることが多いので、まずが気軽に相談するところから始めてみてください。

なお、おすすめの保険商品について下記の記事にて詳しく紹介していますので、保険見直しの際の参考にしてください。

生命保険の見直しに関するQ＆A

最後に、生命保険の見直しに関するよくある質問にまとめて回答していきます。

次のような質問に回答していきますので、参考にしてください。

保険の見直しはどのタイミングでする？

保険見直しは一般的に以下のようなタイミングで検討する人が多いです。

• 30代の生命保険見直しポイント
• 40代の生命保険見直しポイント
• 50代の生命保険見直しポイント
• 60代の生命保険見直しポイント

生命保険の見直しシミュレーションにおすすめのサイトは？

生命保険の見直しシミュレーションにおすすめのサイトは、保険市場の「保険料シミュレーション」です。

「保険料シミュレーション」では、性別と年齢、必要な保険を組み合わせて保険料の見積りが可能です。

保険見直しをするならどこがいい？

保険の見直しをするなら、「保険クリニック」がおすすめです。

保険クリニックは2020年～2022年にオリコン顧客満足度調査「来店型保険ショップ総合1位」の実績を持ち、多くの方から高く評価されています。

最大46社の保険会社の商品をまとめて比較でき、独自開発の「保険IQシステム」で保険商品の比較、分析が可能です。

保険の見直しは何年ごとにするべき？

保険の見直しのタイミングは、ライフスタイルの変化や更新時期によっても異なります。

一般的には、5年～10年に1回程度は保険の見直しをすると良いと言われています。

生命保険の見直しのまとめ

この記事では、保険見直しのタイミングや注意点、メリット・デメリットなどについて解説してきました。

今の自分や家族のために必要な保障は、ライフスタイルの変化に応じて変わってきます。

保険契約後にそのまま放置するのではなく、保障内容や保障期間、保険料は適正であるかを定期的に見直すことが大事です。

妊娠・出産、マイホーム購入、子供の独立など、今後控えているライフステージの変化に応じて保険の見直しをすれば、”今”必要な保障に備えられます。

賢く保険の見直しをして、最適な状態を維持しましょう！